Le concept de bondora est unique, en effet bondora permet de prêter depuis toute l´Europe vers l´Espagne, l´Estonie et la Norvège. La compagnie est située en Estonie. Les prêts sont des crédits aux particuliers, crédit de type consommation sans garanties.
Description
Le concept de bondora est unique, en effet bondora permet de prêter depuis toute l´Europe vers l´Espagne, l´Estonie et la Norvège.
Le siège social de la compagnie est située en Estonie. D´ailleur le site est approuvé par les autorités.
Pour ceux qui ne connaissent pas, bondora permet de prêter directement aux particuliers de l´argent pour leurs projets. Les prêts sont des crédits aux particuliers, crédit de type consommation. Ces crédits sont sans garanties,ce qui veut dire que si l´emprunteur ne vous rembourse pas, il va falloir saisir le juge ou une société de recouvrement. Toutefois bondora s´occupe de cette partie pour vous.
Mais bondora c´est aussi la possibilité d´utiliser un portefeuille de crédit automatique pour diversifier et ainsi jouer les statistiques.
Risques
Les prêts sont des crédits aux particuliers, crédit de type consommation sans garanties. Les crédits sont donc risqués, mais le rendement demandé est élevé pour compenser les pertes. En effet les crédits sont classés en plusieurs catégories.
| Expected Loss | Interest rate* | ||||
| Grade | Min | Max | Min | Max | |
| AA | 0% | 2.0% | 13.10% | 15.90% | |
| A | 2.0% | 3.0% | 14.10% | 17.30% | |
| B | 3.0% | 5.5% | 15.20% | 21.20% | |
| C | 5.5% | 9.0% | 18.20% | 27.90% | |
| D | 9.0% | 13.0% | 22.40% | 34.40% | |
| E | 13.0% | 18.0% | 28.30% | 41.30% | |
| F | 18.0% | 25.0% | 35.20% | 50.40% | |
| HR | 25.0% | 44.00% | |||
En contrepartie de vos prêts vous obtenez une rémunération de votre épargne pouvant aller jusqu’à 20% (défaut inclus) (annuel).
Les calculs sont basés sur 3 sources de données différentes :
- A) Les données internes qui est disponible à tous les investisseurs à travers les ensembles de données publiques .
Et à partir de sources exclusives qui ne peuvent pas être partagées avec le public :
B ) Les données externes que nous recoupement avec d’autres bases de données .
C ) Les données comportementales en fonction des mesures prises sur le site.
Les pertes attendues (EL)
Techniquement, la perte attendue de chaque prêt est calculé comme le produit des trois paramètres de risque de crédit clés:
EL = PD% * LGD * EAD%
PD, la probabilité de défaut, se réfère à la probabilité d’un prêt d´avoir un défaut à l´horizon d’un an. PD-s sont estimés sur la base des tableaux de bord développés en interne qui sont améliorées avec les données externes d’évaluation du crédit et les scores (données Krediidiinfo pour l’Estonie, les scores d’Equifax pour l’Espagne, Asiakastieto consommateurs indicateur de risque pour la Finlande).
LGD, Loss Given Default, donne le pourcentage de l’exposition en cours que l’investisseur est susceptible de perdre si un prêt fait effectivement défaut. C´est donc la proportion des fonds perdus pour l’investisseur. En général, le paramètre PCD est estimée sur la base des recouvrements historiques. Cependant, dans de nouveaux marchés où l’expérience limitée ne nous permet pas d´avoir des estimations plus précises (actuellement: la Finlande, l’Espagne et la Slovaquie), une valeur de LGD de 90% est supposé.
EAD%, expositions en défaut (exprimé en pourcentage du montant initial du prêt), indique l’exposition de l’investisseur au moment du défaut, y compris encours du principal majoré des intérêts .
En outre, la perte attendue calculée est estimé dans diverses situations, les prêts à long terme sont considérés comme plus risqués. Actuellement, un facteur de l’échéance de 1,3 M est supposée pour les prêts d’une durée supérieure à un an.
Algorithme de calcul des prix
Dit simplement, avec l’introduction de la tarification fondée sur le risque, le taux d’intérêt d’un prêt (I) est calculé comme la somme des taux de perte attendue d’un prêt (EL%) et le rendement attendu de ce prêt, l’E (R):
I = EL% + E (R)
Du point de vue d’un investisseur, cela signifie que son rendement attendu est calculée comme:
E (R) = I – EL%
Rendement attendu devrait être suffisant pour couvrir le coût du capital à un niveau de risque donné. Le retour minimum acceptable ou le coût du capital est le plus souvent déterminées par le modèle d’évaluation des actifs financiers (MEDAF = CPAM voir mon article dessus).
En conséquence, l´algorithme de tarification pour l’estimation de l Espérance (Retour sur investissement) est basée sur le CAPM .
Pourquoi je vous mets cela ? Simplement car bondora n´a pas un taux de perte négligeable du tout, il peut facilement atteindre 25%. Ensuite il y les huissiers en cas de perte, et bondora à une section spéciale dédiée et très développer dessus (à juste titre d´ailleurs). Il y de nombreux emprunteurs qui ne payent même pas la première traite.
Parrainage
Pas de Parrainage.
Infos sur les paiements
10€ sont nécessaires lors d´un dépôt, mais 5 € seulement sont nécessaire pour faire une offre.
Les moyens de paiement sur le site Bondora sont :
- Virements :
Avis sur le site
Concept intéressant qui se démarque de la concurrence. Cependant le taux de défaut est particulièrement élevé et je trouve que le site trafic les stats. En effet il y trop d´impayés, ce qui peut poser problèmes. En contrepartie le site offre un taux de rendement du tonnerre, presque 20% annuel.
mise à jour 27/01/2016
Des problèmes de statistique
Le nouveau tableau de bord est vraiment mauvais, en effet il ne montre plus du tout les défauts, le sélecteur d´investissement n´est plus du tout customisable à souhait. Le site est en train de se simplifier au détriment de la qualité des rapports avec les clients. Je me sent floué sur le taux de défaut qui est selon eux de 3% sur un portefeuille mais selon mes calculs de plus de 30% ce qui n´est pas du tout la même chose.
Selon bondora ce portefeuille à 3 % de défaut
Cette personne aurait gagné selon bondora 523€. Elle a injecter 3094 de capital, eu 523,65€ d´intérêts et retirer 154€. Elle a donc valorisé le portefeuille à 3463,9€ sauf que:
Les crédit en cours ont une valeur en capital de 2140,79€
Les non payements depuis moins de 60 jours représentent 347€ (capital uniquement)
Les défauts depuis plus de 60 jours sont équivalent à 1064€ (capital uniquement)
Le taux de recouvrement des défauts est de +-10%
Selon bondora la personne a gagné 22% de plus value. Selon moi elle a injecté 2940€, eu 523€ d´intérêts et perdue 1347€ environ, l´un dans l´autre pour moi cette personne à clairement fait une grosse moins value car son portefeuille est évalué à 2140€.
Pourquoi une telle différence? Bondora ne considère comme défaut un prêt qui à été jugé non recouvrable par décision de justice alors que moi je considère d´un prêt qui ne paye plus depuis 60 jours…
En plus bondora a décidé de ne plus afficher ceci qui était bien utile et donnai précisément les valeurs de défaut.
De nombreuses demandent on été faites dans ce sens.
Toutefois bondora c´est:
un gros rendement et un gros risque sans aucunes garantie et pourtant très bien à long terme